一、今天的對話重點
黃先生，多謝您與太太上次撥出時間與我詳細討論家庭保障。這次檢視的目的很簡單：把您多年來已繳的每一分保費，重新放到最能保護您與家人的位置上。
本次有一項重要更新：女兒已確定留港升學，現正就讀香港大學，因此原有的海外升學安排無需再考慮，所有規劃改為以香港為本。
檢視之後，我為您整理出四個值得處理的地方，並提出一個主要建議：以每年約一萬元的預算，為女兒建立一份保額更高、病況覆蓋更廣的危疾保障 —— 這亦是我認為當前最值得優先處理的一項。若您決定把該筆預算用於自己身上，我亦預備了一個備用方案（為自己安排長線儲蓄），詳見第四章。
二、您現在已有甚麼
您現有的保單與保障一覽（4 份人壽／儲蓄 ＋ 4 份醫療意外）
2.1 人壽及儲蓄保單
| 保單／計劃 | 受保人 | 保障額 | 現時退保可取 |
|---|---|---|---|
| 保誠運籌鑽石計劃 (PD) 1996 年 8 月生效 |
您本人 | US$50,000 ＋附加 5RCT US$50,000 |
US$10,620 ≈ HK$82,800 |
| 「運籌」智選保障計劃 (PAS) 2001 年 8 月生效 |
您本人 | US$30,000 | US$4,427 ≈ HK$34,500 |
| 更美好前程儲蓄計劃 (BHSH) ＋子女危疾保障 (JUCC30)｜2009 年生效 |
黃彥之（女兒） | HK$400,000 ＋危疾 HK$400,000 |
HK$33,950 |
| 守護家人定期人壽保 (PLT20) 2021 年生效 |
蕭艷亭（太太） | HK$800,000 | — |
2.2 醫療及意外保障
| 保障 | 對象 | 狀況 |
|---|---|---|
| PRUchoice Medical（住院醫療） | 您本人 | 生效中 ｜ 私家醫院手術賠付約九成 |
| PRUchoice Personal Accident（意外） | 您本人 | 意外身故 HK$900,000 ｜ 意外醫療僅 HK$5,000 每年保費 HK$2,947.62（2026 年 6 月續保） |
| PRUchoice Medical | 黃彥之（女兒） | 生效中 |
| PRUchoice Medical | 蕭艷亭（太太） | 生效中 |
女兒現時就讀香港大學，所有醫療及保障安排以香港為本；原有的海外升學保險安排已按您指示取消。
三、四個值得處理的地方
🟡 一：兩份舊儲蓄人壽的效率已偏低（合計每年約 HK$13,200，卻要供到 100 歲）—— 但建議只退一份
PD 與 PAS 兩份保單，合計每年保費約 HK$13,200，為您提供約 US$100,000（約 HK$780,000）的人壽保障。
兩份保單的供款期分別為 71 年（1996 年起計）及 66 年（2001 年起計）—— 兩者都會供到 2067 年，即您 100 歲。換句話說，在您 65 歲之後、家庭責任最輕的階段，仍然要每年繼續繳付。
所以兩者都屬於「可以重新配置」的資金來源。
⚠️ 但兩份不要同時退掉。您目前的健康狀況（腎病及糖尿病）令新投保人壽幾乎不可能獲批。若兩份一併退掉，等於永久放棄全部人壽保障，而這是無法補救的。取捨與建議見 4.1a。
🟡 二：意外醫療只有 HK$5,000；加至 HK$20,001 每年只多約 HK$1,206
現時意外保險的意外醫療額度只有 HK$5,000。一次普通的骨科檢查或治療，費用通常已達 HK$1,000–8,000。
既然要加，不如一次加得有效：保誠的意外醫療採用級距費率 —— 投保額 HK$10,001–20,000 那一級，費率反而比 HK$5,001–10,000 更低。所以加得越多，每一元保障越相宜。
| 意外醫療額度 | 每年保費增加 | 每月約 |
|---|---|---|
| HK$5,000 → HK$10,001 | +HK$483 | +HK$40 |
| HK$5,000 → HK$20,001（費率更低） | +HK$1,206 | +HK$101 |
| HK$5,000 → HK$30,000 | +HK$2,010 | +HK$168 |
順帶一提：意外身故保障也可以一併加大
您現時的意外身故保障為 HK$900,000。既然保障保費相宜，加大的成本並不高：
| 意外身故保障 | 增加保額 | 每年保費增加 | 每月約 |
|---|---|---|---|
| HK$900,000 → 150 萬 | +60 萬 | +HK$1,380 | +HK$115 |
| HK$900,000 → 200 萬 | +110 萬 | +HK$2,530 | +HK$211 |
| HK$900,000 → 300 萬 | +210 萬 | +HK$4,830 | +HK$403 |
上表以「新增保額 × 新投保額所屬級距的現行費率」計算（職業類別：第 3 類）；意外醫療屬級距費率，投保額越高、每元保障越相宜。
⚠️ 但意外身故保障只賠意外，不賠疾病。它不是人壽保險的替代品 —— 詳見 4.1a 的缺口說明。
原有意外身故保障（HK$900,000）以上部分屬新增額度，其他保障完全不變，只是把意外醫療及意外身故的部分加大。實際金額以保險公司續保時的正式文件為準。
⏰ 時機：意外保險已於 2026 年 6 月續保，額度調整須待 2027 年 6 月下一次續保時處理，我會預先提醒您。
🔴 三：女兒的危疾保障只覆蓋 30 種，要趁 18 歲加大（新計劃覆蓋上百種 ＋ 多次理賠）
女兒現時持有的子女危疾保障計劃（JUCC30，保額 HK$400,000）是 2009 年的產品，只覆蓋約 30 種危疾。
現時的危疾計劃覆蓋上百種疾病，而且支援多次理賠 —— 意思是：第一次理賠之後，保單不會終止，之後再確診其他受保疾病仍可再次獲得賠償。
女兒現年 18 歲，這個年紀投保，保費最低、核保最寬鬆，而且是鎖定一生的費率。
🟡 四：臨近退休，可以為自己預留一份長線儲備
您現年 59 歲，從事駕駛工作。按您所述，再過數年便會逐步退下工作崗位，收入模式將由穩定月薪轉為依靠積蓄及退休金。
您現時的保單組合全部屬於保障型（人壽、醫療、意外），並沒有一份為退休而設的儲蓄計劃；而兩份儲蓄人壽（PD／PAS）本身是「供至 100 歲」的終身計劃，保單價值增長較為緩慢，並不適合用作退休期間的提取來源。
因此，在保障重組之外，我另備一份長線儲蓄方案（見 4.4）—— 作為備用方案：若您決定不把該筆預算用於女兒的危疾保障，便可為自己建立一份可長期滾存、亦可傳承的儲備。
四、建議方案
讓我先講清楚一件事，因為它決定了整個安排的次序：
⚠️ 重要前提：先核保、後退保 —— 退保不可逆轉，我們不會先斷掉後路
由於您的身體狀況（腎病及糖尿病），目前新投保人壽或危疾保險，保費會極高、甚至被拒保。
因此，任何舊保單的退保，都必須在「新的保障已確認獲批」之後才執行。
4.1 建議配置：把每年約 HK$13,200 的保費重新分配（4 個方向）
| 方向 | 內容 | 目的 |
|---|---|---|
| 主要建議女兒危疾加強 | 以 CIP2H 危疾首護保 II（10 年供款、年繳約 HK$10,000）加大總保障額，於保費預算之內取得最大的保障額 | 趁 18 歲鎖定最低費率，覆蓋舊單只保約 30 種的不足 |
| 配合舊人壽重組 | PD 與 PAS 只退其中一份（建議退月供較貴的 PD），每年釋放約 HK$10,366，同時保留一份人壽保單 | 減輕保費負擔之餘，不會一次過失去全部人壽保障（詳見 4.1a） |
| 備用退休儲蓄 | 以 TRST 多元貨幣儲蓄計劃（5 年供款、每年約 HK$20,000）為自己建立一份可長期滾存、亦可傳承的儲備（詳見 4.3／4.4） | 臨近退休，於保障之外多預留一份長線資產；若不採用方案一，則可改行此方案 |
| 補漏意外保障加大 | 意外醫療由 HK$5,000 提升至 HK$20,001；意外身故加大至 200 萬（合計每年增加約 HK$3,736，詳見 4.5） | 填補目前最明顯的保障缺口，並在退掉一份人壽後補回部分身故保障 |
4.1a 兩份舊人壽：退哪一份？（兩個選項 ＋ 缺口提醒）
兩份保單的金額差距很大，先看實數：
| 項目 | PD（1996 年） | PAS（2001 年） |
|---|---|---|
| 月供保費 | US$110.76（約 HK$864） | US$30.70（約 HK$240） |
| 每年保費 | 約 HK$10,366 | 約 HK$2,874 |
| 人壽保障額 | US$100,000（約 HK$780,000） | US$30,000（約 HK$234,000） |
| 現時退保可取回 | US$10,620（約 HK$82,836） | US$4,426.96（約 HK$34,530） |
| 比較 | 選項 A：退 PD（保費較高的一份）建議 | 選項 B：退 PAS（保費較低的一份） |
|---|---|---|
| 每年釋放保費 | 約 HK$10,366 | 約 HK$2,874 |
| 保留的人壽保障 | 約 HK$234,000（剩約 30%） | 約 HK$780,000 |
| 一次過取回 | 約 HK$82,836 | 約 HK$34,530 |
| 主要代價 | 人壽保障大幅下降，而且無法重新投保 | 每年只釋放約 HK$2,874，可用資金較少 |
🔴 必須講清楚：意外身故 ≠ 疾病身故
若選擇選項 A，您本人的人壽保障會由約 HK$780,000 降至約 HK$234,000。即使之後把意外身故保障加大至 200 萬（見第三節第二部分），意外保障只賠「意外」造成的死亡，疾病身故（例如心臟病、癌症）並不受保 —— 這 23.4 萬的缺口無法用意外保障補回。
因此如果您的想法是「無論如何都要給太太和女兒留一筆」，可以考慮：保留 PAS，並把釋放出來的部分資金用於女兒的危疾保障 —— 保障重心由自己轉移到下一代，同時不至於令自己失去最後一份人壽。
上述退保價值為 2026 年 10 月的實際金額，會隨時間及市場變動，最終以保險公司當日結算為準。退保申請一經辦妥不可逆轉，必須待新保障確認獲批後才執行（見本章開首的「重要前提」）。
4.2 女兒危疾方案：每年約一萬元，可以買到多少保障？
女兒現年 18 歲（2008 年 12 月出生）、非吸煙。我以每年約 HK$10,000 的預算，向保誠取得四份正式建議書（2026 年 10 月 6 日），把「一萬元可以買到多少保障」具體化。兩個計劃、兩個供款期，全部貨幣為港元。
| 計劃 | 供款期 | 基本保額 | 首 10 年總保障 | 年繳保費 |
|---|---|---|---|---|
| CIP2H 危疾首護保 II 同樣保費 ‧ 保額最高 ‧ 我們的主要建議 | 10 年 | 330,000 | 495,000 | 9,992.40 |
| CIP2H 危疾首護保 II | 15 年 | 487,000 | 730,500 | 9,998.11 |
| CIE3H 危疾加護保 III | 10 年 | 209,500 | 314,250 | 9,997.34 |
| CIE3H 危疾加護保 III | 15 年 | 302,000 | 453,000 | 9,999.22 |
首 10 年總保障 ＝ 基本保額 ＋ 免費升級保障（＋50%）。保額為配合「年繳約一萬元」而設定，可以按需要微調；另需繳付保監局徵費（保費 × 0.1%）。以上為保險公司的正式建議書數字，並非估算。
兩個計劃的三項分別（重點）
| 項目 | CIP2H 危疾首護保 II 我們的主要建議 | CIE3H 危疾加護保 III |
|---|---|---|
| 同樣保費可買到的保額 | HK$330,000 | HK$209,500 |
| 受保病況數目 | 74 種 | 61 種 |
| 賠付之後 | 保單終止 須重新投保方可再有危疾保障 | 保單繼續生效，餘下保費全免，癌症及心臟病發作／中風可再行賠付 |
兩者的第一次嚴重疾病賠償同為 100% 保額，分別在於「賠付一次之後是否仍有保障」，以及「同樣保費之下可取得的保額」。選擇哪一款，主要取決於您較重視保額，還是較重視賠後仍可再賠。兩個方案的詳細建議書我們都已備妥，可於見面時再逐項說明。
儲蓄回報比較 —— 若一直平安無事，保單價值多少？
| 計劃／供款期 | 已繳總額 | 第 10 年 | 第 20 年 | 66 歲時 |
|---|---|---|---|---|
| CIE3H 10 年 | 99,973 | 29,722 | 118,266 | 698,856 |
| CIE3H 15 年 | 149,988 | 29,486 | 167,539 | 982,400 |
| CIP2H 10 年 | 99,924 | 21,549 | 88,375 | 456,124 |
| CIP2H 15 年 | 149,972 | 24,377 | 127,191 | 670,072 |
上表為退保總額（保證現金價值 ＋ 非保證紅利），數字取自建議書的預期情景。回本時間（退保總額首次不少於已繳保費）大約在第 19–20 年；CIP2H 則在第 20 至 25 年之間。
上述退保總額之中，只有約一成屬「保證」部分，其餘屬非保證紅利，會隨投資環境可升可跌。
✅ 我們的主要建議：CIP2H 危疾首護保 II（10 年供款）
兩個計劃都列出，是希望讓您看清楚分別。綜合保費預算、保額與您希望由女兒日後接手的安排，建議選擇 CIP2H 10 年供款，理由如下：
- 同樣的保費，買到最大的保障額。年繳保費同為約 HK$10,000，CIP2H 的基本保額為 HK$330,000，比 CIE3H 的 HK$209,500 高出 57.5%；首 10 年總保障 HK$495,000，亦比 CIE3H 的 HK$314,250 高出 57.5%。在保費預算有限的情況下，這是把每一元保費用得最盡的選擇。
- 保額差距會伴隨保單一生。保單一旦生效，基本保額便固定下來；日後如果要補足至相同水平，便須另購新單、按當時年齡重新核保，成本更高。
- 10 年供款，配合女兒日後接手。總供款 HK$99,924，在女兒大學畢業、開始工作之後便接近供滿，她接手的年期短、負擔輕。
- 必須同時知悉的取捨：CIP2H 屬單次賠付 —— 賠付一次嚴重疾病之後，保單即時終止，身故保障與已滾存的價值會一併歸零，之後亦難以重新投保危疾。相對而言，CIE3H 的多次賠付與賠後保費豁免，保障完整度明顯較高，只是同樣保費下保額少約 36%。
- 兩者之間的平衡：以您現時的保費預算，我認為先把保額做足較為實際；日後女兒收入增加，可以再按當時情況加保或補充多次賠付的保障。
加上女兒現有的 JUCC30（HK$400,000 危疾保障），她的危疾總保障將達到約 HK$730,000（首 10 年約 HK$895,000），較現時的 40 萬大幅提升。
若您認為「賠後仍可再賠」比「第一筆保額」更重要，可以改選 CIE3H 10 年供款（基本保額 HK$209,500、首 10 年 314,250，年繳 9,997.34）；如需其他組合，我可以再出一批建議書給您比較。
如果您的優先次序不同：三種情況的替代選擇
- 想在相同保費之下取得最高保額 → CIP2H 10 年（我們的主要建議）：基本保額 HK$330,000，較 CIE3H 多約 57.5%；首 10 年連免費升級達 HK$495,000。
- 想要更高保額，並延長供款以減輕每年負擔 → CIP2H 15 年：年繳保費一樣約一萬元，基本保額提升至 HK$487,000、首 10 年總保障 HK$730,500，代價是供款年期多 5 年、總供款多約 HK$50,000。
- 最重視「賠付之後仍可再賠」 → CIE3H 10 年：賠付後保單繼續生效、餘下保費全免，癌症可再賠 2 次、心臟病發作或中風合共再賠 2 次；代價是同樣保費下基本保額只有 HK$209,500。
一個必須講清楚的前提：保額夠不夠？
每年約一萬元的保費，可以買到的危疾保額是 HK$209,500–487,000（CIP2H 10 年為 HK$330,000）。以一般建議（保額約為年收入的 3–5 倍，或至少 HK$1,000,000）來說，這個金額仍屬起步水平。
原因是：女兒現時沒有收入，保費預算由家庭支出；如果硬要一次買到 100 萬，保費會是現時的三至四倍。
所以這份計劃的定位，是趁女兒 18 歲以最低的價格鎖定健康與費率 —— 這個年紀核保最寬鬆，是投保危疾的最佳時機。日後她出來工作、收入增加，可以再按當時年齡加保；即使加保時費率較高，至少已有一份以 18 歲費率鎖定的保單在手。
保額可以按預算調整（保費與保額呈線性關係），亦可以選擇 20／25 年供款以換取更高保額；如需其他組合，我可以再出一批建議書給您比較。
關於您本人的保障（3 點）
- 現有住院醫療保單維持不變，它已能覆蓋私家醫院手術約九成費用（港怡、港安等均適用）。
- 建議善用醫療保單的檢查額度，安排一次全身檢查（包括腸胃鏡）；整體費用約 HK$50,000，保險可覆蓋九成以上，個人只需支付數千元。
- 高端醫療方面，因應目前的身體狀況，我們先不作考慮。
4.3 主要建議與備用方案
退掉一份舊保單之後，每年會釋放約 HK$10,366 的保費，另有一次過可取回的現金約 HK$82,836。這筆資源可以循兩個方向運用：一個是我建議優先處理的主要建議，另一個是可按需要選用的備用方案：
| 比較 | 方案一（主要建議） 為女兒加強危疾保障 | 方案二（備用方案） 為自己建立長線儲備 |
|---|---|---|
| 每年投入 | 約 HK$10,000（釋放出來的保費全數） | 約 HK$20,000（釋放出來的 HK$10,000 ＋ 自行多撥約 HK$10,000） |
| 選用產品 | 女兒 CIP2H 危疾首護保 II（10 年供款） | 保誠信守明天多元貨幣計劃（TRST）（美元、5 年供款） |
| 即時效果 | 女兒 18 歲即擁有危疾保障，首 10 年總保障 HK$495,000（連舊單約 HK$895,000） | 為自己建立一份第 8 年起回本、可長期滾存並可傳承的儲備 |
| 適合 | 認為女兒的危疾保障是當前最值得優先處理的一項 | 希望先為自己預留一份長線資產，日後亦可傳承予女兒 |
| 取捨 | 自己的長線儲備留待下一階段安排 | 女兒的危疾保障維持現狀（舊單只保約 30 種） |
✅ 我們的建議
以方案一為主。女兒 18 歲是核保最寬鬆、費率最低的階段，這個時機一旦過去便不會重來；而危疾保障的價值，正正在於趁健康時先行建立。
方案二屬備用性質。兩者並非互斥，但不宜同時全額投入，否則每年保費開支會由現時約 HK$16,000 跳升至約 HK$36,000。建議先完成方案一，待女兒大學畢業、接手供款之後，您的保費負擔回落，屆時再按當時情況考慮是否啟動方案二。
女兒現時就讀香港大學，因此不需要海外升學保險；原用於該項的預算已全數計入上述兩個方案。
4.4 備用方案：保誠信守明天多元貨幣計劃（TRST）—— 為自己準備一份長線儲備
若您決定不把該筆預算用於女兒的危疾保障，另一個可行的方向，是為自己建立一份長線儲蓄。以下為按您的構想所作的設定：
| 項目 | 設定 |
|---|---|
| 保單貨幣 | 美元（US$）；計劃同時提供港元、人民幣等貨幣選擇，並可由第 3 個保單周年日起轉換保單貨幣 |
| 供款年期 | 5 年 |
| 每年保費 | US$2,560（約 HK$19,968）｜另設港元版，每年 HK$20,000 |
| 5 年總投入 | US$12,800（約 HK$99,840）｜港元版 HK$100,000 |
| 回本時間 | 第 8 個保單年度（保單價值 US$13,680，首次不低於已繳保費 US$12,800） |
| 其後安排 | 保單價值持續滾存，可隨時提取部分或全部現金價值；亦可留作長線傳承 |
保單價值的增長（美元單；預期情景）
| 保單年度終結 | 已繳總保費 | 保證現金價值 (A) | 累積歸原紅利 非保證 (B) | 終期紅利 非保證 (C) | 總現金價值 (A)+(B)+(C) | 折合港元（@7.8） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 第 5 年 供款期滿 | 12,800 | 3,822 | 585 | 2,163 | 6,570 | ≈ 51,246 |
| 第 8 年 回本 | 12,800 | 7,872 | 1,196 | 4,612 | 13,680 | ≈ 106,704 |
| 第 10 年 | 12,800 | 8,864 | 1,619 | 5,880 | 16,363 | ≈ 127,631 |
| 第 15 年 | 12,800 | 10,279 | 2,733 | 11,172 | 24,184 | ≈ 188,635 |
| 第 20 年 | 12,800 | 13,098 | 3,934 | 18,441 | 35,473 | ≈ 276,689 |
| 第 30 年 | 12,800 | 13,659 | 6,620 | 54,637 | 74,916 | ≈ 584,345 |
以上數字取自保險公司於 2026 年 10 月 9 日發出的正式建議書（PruCompass Ver 20.8.0A*），並非推算。總現金價值之中，保證部分約佔 54%（第 10 年），其餘屬非保證紅利，會隨投資環境可升可跌。若選用港元單，同期數字為第 8 年 HK$102,217、第 20 年 HK$254,718、第 30 年 HK$512,512。
傳承安排：保單價值不會因轉移而減少
本計劃設有更換受保人安排，由第 1 個保單周年日起可行使，次數不限。更換受保人後，名義金額、保證現金價值、累積歸原紅利及終期紅利均維持不變 —— 保單可延續至下一代繼續滾存，毋須即時賠付，正好用作留給女兒的長線資產。
身故賠償以「已繳總保費的 105%」與「保單價值總額」兩者較高者計算，因此不會低於已繳保費，並會隨保單價值增長而走高：第 5 年為 US$13,440（約 HK$104,832）、第 20 年為 US$35,473（約 HK$276,689）、第 30 年為 US$74,916（約 HK$584,345）。
⚠️ 須同時知悉：行使更換受保人後，原有受益人及後備受保人會自動被撤銷，自殺條款及不可爭議條款會重新計算；新受保人須符合核保要求。相關安排可在您決定時再詳細講解。
美元單與港元單的分別
兩者保費成本幾乎相同（每年相差 HK$32，約 0.16%），但中長期回報以美元單明顯領先：第 10 年高約 3.5%、第 15 年高約 8.8%、第 30 年高約 14.0%。此外，美元單可透過貨幣轉換選項靈活調配，港元單則鎖定港元。
三個值得留意的特點
- 毋須醫療核保：本計劃屬免醫療核保產品 —— 只要同一受保人過去 24 個月所有同類保單的總年度化保費不超過 HK$1,000 萬（19 至 65 歲適用），便毋須健康聲明、毋須體檢。以本方案的年繳金額計算，僅為門檻的 0.2%；即使您現時的健康狀況（腎病及糖尿病）需要長期跟進，本計劃仍然可以投保。
- 可提名女兒為後備受保人：本計劃設有更換受保人及後備受保人安排。日後保單可延續至下一代繼續滾存，毋須即時賠付 —— 即一份保單可以跨代使用，作為留給女兒的長線資產。
- 貨幣可靈活轉換：由第 3 個保單周年日起，可按需要轉換保單貨幣（美元、港元、人民幣、加元等），以配合日後的實際用途。
上述數字以保險公司的產品資料及現行建議書版本計算；保單價值包含非保證紅利，實際金額以保險公司屆時公布為準。正式建議書於繕發後補上。
4.5 意外保障加大方案（附保費）＋ 一筆過資源的兩種用法
（一）建議加大意外保障 —— 這是最直接、成本最低的補強。以您現時意外保險的保障水平為基準，建議同時加大「意外身故」及「意外醫療」兩項：
| 保障項目 | 現時 | 建議 | 每年保費增加 | 每月約 |
|---|---|---|---|---|
| 意外醫療 | HK$5,000 | HK$20,001 | +HK$1,206 | +HK$101 |
| 意外身故 | HK$900,000 | HK$2,000,000 | +HK$2,530 | +HK$211 |
| 合計 | +HK$3,736 | +HK$312 | ||
按職業類別第 3 類的現行費率計算（意外身故 0.23%、意外醫療級距費率 8.04%）。調整須待 2027 年 6 月下一次續保時辦理。其他保障維持不變。
🔴 必須再次說明：意外身故 ≠ 人壽保障
意外身故只賠「意外」造成的死亡；因疾病（例如心臟病、癌症、腎病）身故並不受保。所以加大意外保障可以補回一部分身故保障，但無法補足疾病身故的部分 —— 這是我們建議「兩份舊人壽只退一份」的原因（見 4.1a）。
（二）一次過可取回的 HK$82,836，兩種用法
| 用法 | 做法 | 效果 |
|---|---|---|
| 甲：用於女兒 | 作為女兒危疾保單的供款儲備（CIP2H 10 年供款共 HK$99,924，此筆現金可覆蓋約 8 年保費） | 首數年現金流全無壓力，其後由女兒接手供款 |
| 乙：用於自己 | 作為 TRST 的一筆過預繳保費 US$11,896.50（節省 US$903.50，保證特惠利率 3.8%／年） | 一次過完成供款，其後保單價值直接進入滾存期 |
一次過可取回的現金約 US$10,620（約 HK$82,836），與上表「乙」的預繳金額 US$11,896.50 相差約 US$1,277，須另行補足；亦可選擇維持 5 年分期繳付。兩種用法可以並行（例如一部分用於女兒、一部分作預繳）。實際安排留待見面時與您及太太一起決定。
五、保密與提醒
5 項要提醒您的事（續保日期、意外額度、女兒核保、退休供款、身體狀況）
| 事項 | 說明 |
|---|---|
| 醫療保單續保 | 您本人的住院醫療保單將於 2026 年 10 月 31 日 到期，我會為您跟進續保，確保保障不中斷。 |
| 意外醫療提升 | 意外保險剛於 2026 年 6 月續保，額度調整需待 2027 年 6 月下一次續保期處理（每年約增加 HK$483 或 HK$1,126–1,206），我會預留時間提醒您。 |
| 女兒危疾申請 | 投保須經保險公司核保。以女兒現時的健康狀況，一般可獲標準承保；趁女兒在學、身體狀況最單純時完成投保最為有利。 |
| 長線儲備（TRST） | 如選用備用方案，保費於每年供款日繳付、連續 5 年；保單於第 8 年回本，屬長線安排，須確保現金流配合才啟動。 |
| 女兒接手供款 | 女兒大學畢業、開始工作後，可由她接手危疾保單的供款（10 年供款期屆時已近尾聲）；保單持有人及付款人可安排轉名，手續我可以協助辦理。 |
| 身體狀況 | 您過往的吸煙記錄（投保時申報為吸煙）及現有病史（腎病、糖尿病），對日後任何新投保都有影響，建議每次投保前先與我確認。 |
六、下一步
我期望下一次見面時，能與您及太太一同確認女兒危疾方案的細節，並把上述步驟定下來。如果您希望先看某一個組合的詳細建議書，或想了解備用方案（保誠信守明天多元貨幣計劃）的正式建議書，我可以即時準備。
本次請您考慮的三件事
- 女兒危疾：是否採用建議的 CIP2H 10 年供款（年繳約 HK$10,000、基本保額 HK$330,000），或改選 CIE3H（保額較低、但賠付後仍可再賠）。
- 意外保障：是否同意把意外醫療加大至 HK$20,001、意外身故加大至 200 萬（每年約增加 HK$3,736）。
- 那筆 HK$82,836：用於女兒的供款儲備，抑或用於自己的長線儲備（備用方案）。
本文件僅為保障檢視及一般性建議，並非保險合約、亦不構成任何銷售承諾。所有保障範圍、保額、保費及條款，概以保險公司發出的正式保單及建議書為準。
本文件所載的危疾計劃數字，取自保險公司於 2026 年 10 月 6 日發出的正式建議書；意外保障保費按保險公司現行費率表計算，儲蓄計劃數字則以保險公司提供的產品資料及建議書為準。保單的退保價值、現金價值及紅利並非保證，會隨市場情況及保單條款變動，悲觀及樂觀情景僅供參考。保費率並非保證，保險公司可予調整。
退保後原有保障即告終止，未必可以重新投保。任何投保申請均需經保險公司核保並由其最終決定是否接納及所適用的條款。
本文件所載的保單資料為截至 2026 年 10 月 6 日的紀錄，僅供參考。